नई दिल्ली – वही मौसम आ गया है. नए iPhones बाजार में आ चुके हैं, नए AirPods दुकानों की खिड़कियों में चमक रहे हैं और “नो कॉस्ट EMI और ट्रेड-इन बोनस के ऑफर हर जगह दिख रहे हैं. रिटेलर्स पहले से ही फ्लैगशिप फोन्स के लिए दो साल की EMI योजनाएं पेश कर रहे हैं. उदाहरण के लिए, कुछ स्टोर्स iPhone 17 को 24 महीने की “नो कॉस्ट EMI” योजनाओं के साथ बैंक कैशबैक भी दे रहे हैं.
आइए, अब आंकड़ों पर नजर डालते हैं. भारत में iPhone खरीदने वाले लगभग 70% लोग EMI के जरिए भुगतान करना चुनते हैं. एक हालिया अध्ययन में पाया गया कि ₹50,000 से कम मासिक वेतन पाने वाले 93% वेतनभोगी भारतीय अपने रोजमर्रा के खर्चों को क्रेडिट कार्ड और EMI के जरिए पूरा कर रहे हैं. अब ये क्रेडिट और EMI सिर्फ विकल्प नहीं रहे, बल्कि जीवनरेखा बन गए हैं.
त्योहारों की रोशनी में और नए गैजेट का रोमांच महसूस करते हुए महीनों में भुगतान को बांटना बेहद आसान (शायद तार्किक) लगता है. लेकिन जब कई EMI एकत्र हो जाती हैं, जब क्रेडिट कार्ड पर उच्च ब्याज लगता है, और जब आप केवल दिखावे के लिए उधार के पैसे पर जीते हैं, तो इसकी कीमत सिर्फ वित्तीय नहीं होती. यह तनाव, असुरक्षा, और एक ऐसा भविष्य है जिसे आप स्पष्ट रूप से नहीं देख पाते.
अगर वॉरेन बफेट अभी यहां होते, और ऐपल स्टोर्स पर लंबी कतारें देख रहे होते, जहाँ लोग “आसान EMI” को फास्ट फैशन की तरह चुन रहे हैं, तो शायद वे कुछ सरल बात कहते: अभी जो आप चाहते हैं उसे कल की मदद से भ्रमित न करें. अपनी क्षमता के भीतर जिएं, ब्याज भुगतान से अपनी स्वतंत्रता की रक्षा करें और उधार लेने के बजाय बचत को अपनी पसंद का मार्गदर्शन बनने दें.
क्यों आसान क्रेडिट हानिरहित लगता है लेकिन है नहीं
EMI की मनोविज्ञान बहुत चालाक है. आज आपको ₹80,000 का फोन खरीदने के लिए कहने के बजाय, यह सिर्फ ₹6,000 प्रति माह मांगता है. इस तरह से फैलाने पर, यह दर्द रहित लगता है. और दिवाली या बड़े लॉन्च सप्ताह के दौरान, जब आपके आसपास हर कोई अपग्रेड कर रहा होता है, तो इसे न खरीदना लगभग गैर-जिम्मेदाराना लगता है.
EMI की मनोविज्ञान बहुत चालाक है. आज आपको ₹80,000 का फोन खरीदने के लिए कहने के बजाय, यह सिर्फ ₹6,000 प्रति माह मांगता है. इस तरह से फैलाने पर, यह दर्द रहित लगता है. और दिवाली या बड़े लॉन्च सप्ताह के दौरान, जब आपके आसपास हर कोई अपग्रेड कर रहा होता है, तो इसे न खरीदना लगभग गैर-जिम्मेदाराना लगता है.
लेकिन यहां जो आंकड़े दिखाते हैं वह यह है. भारत में क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें अक्सर सालाना 36-40% को पार कर जाती हैं, जिसका मतलब है कि ₹50,000 का बैलेंस अगर बिना चुकाए छोड़ दिया जाए तो दो साल में चुपचाप दोगुना हो सकता है. Buy Now Pay Later योजनाएं, जिन्हें कई लोग जोखिम-मुक्त मानते हैं, पहले ही एक चौथाई यूजर्स को चुकाने में संघर्ष करते हुए देख चुकी हैं. और EMI, जो कभी घर और कारों के लिए होती थी, अब फोन, कपड़े, यहां तक कि छुट्टियों के लिए भी सामान्य हो गई है.
यह नहीं है कि एक EMI आपको तोड़ देती है. खतरा यह है कि यह कितनी आसानी से बढ़ जाती है. यहां तीन EMI, वहां दो क्रेडिट कार्ड बैलेंस, और इससे पहले कि आप जानें, आपकी मासिक आय का एक तिहाई हिस्सा वेतन आने से पहले ही बुक हो जाता है. अगर कोई आपात स्थिति या नौकरी चली जाए, तो पूरा घरौंदा ढह सकता है.
यहीं पर वॉरेन बफेट की सलाह समय से परे लगती है. उन्होंने अक्सर कहा कि आप अपनी आय से अधिक खर्च करके अमीर नहीं बन सकते. उनके नजरिए में कर्ज सिर्फ एक वित्तीय बोझ नहीं है, यह एक मानसिक भार है जो समय के साथ बढ़ता जाता है. और भारत की मौजूदा क्रेडिट संस्कृति में, यह भार तेजी से फैल रहा है.
बफेट का प्लेबुक: वह हमें क्रेडिट को कैसे संभालने की सलाह देंगे
अगर वॉरेन बफेट आज एक समूह के युवा भारतीयों के सामने बैठे होते, तो शायद वह कोई जटिल शब्दावली का उपयोग नहीं करते. वह इसे सरल रखते, शायद एक धैर्यवान बुजुर्ग की तरह जीवन की सलाह देते.
अगर वॉरेन बफेट आज एक समूह के युवा भारतीयों के सामने बैठे होते, तो शायद वह कोई जटिल शब्दावली का उपयोग नहीं करते. वह इसे सरल रखते, शायद एक धैर्यवान बुजुर्ग की तरह जीवन की सलाह देते.
पहले बचत करें, फिर खर्च करें
वह कहते, महीने के अंत तक यह देखने का इंतजार न करें कि बचत के लिए क्या बचा है. पहले उस राशि का निर्णय लें जिसे आप अलग रखना चाहते हैं, फिर जो बचता है उस पर जिएं. भले ही वह राशि छोटी हो, आदत संख्या से अधिक महत्वपूर्ण है.
वह कहते, महीने के अंत तक यह देखने का इंतजार न करें कि बचत के लिए क्या बचा है. पहले उस राशि का निर्णय लें जिसे आप अलग रखना चाहते हैं, फिर जो बचता है उस पर जिएं. भले ही वह राशि छोटी हो, आदत संख्या से अधिक महत्वपूर्ण है.
दूसरा, क्रेडिट का उपयोग केवल सुविधा के लिए करें
बफेट हमें याद दिलाते हैं कि क्रेडिट कार्ड अतिरिक्त पैसा नहीं है. यह केवल भुगतान को आसान बनाने का एक साधन है. अगर आप अपने पूरे बिल का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप पहले से ही खतरनाक स्थिति में हैं. भारत में, कार्ड के ब्याज दरें सालाना लगभग 40% तक पहुंच सकती हैं. यह एक ऋण नहीं है; यह एक जाल है.
बफेट हमें याद दिलाते हैं कि क्रेडिट कार्ड अतिरिक्त पैसा नहीं है. यह केवल भुगतान को आसान बनाने का एक साधन है. अगर आप अपने पूरे बिल का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप पहले से ही खतरनाक स्थिति में हैं. भारत में, कार्ड के ब्याज दरें सालाना लगभग 40% तक पहुंच सकती हैं. यह एक ऋण नहीं है; यह एक जाल है.
